家の購入に使えるペアローンとは？メリットとデメリット・注意点も解説！

マイホームの購入に向けて金融機関から融資を受けるとき、近年ではペアローンが使われるケースがあります。
しかし、ペアローンとは何のことか、どのような特徴があるのか、いくつか疑問が浮かぶところでしょう。
そこで今回は、家の購入に使えるペアローンの概要や特徴にくわえ、利用時のメリットとデメリット・注意点も解説します。

家の購入に使えるペアローンの概要や特徴

家の購入に使えるペアローンの概要や特徴は、以下のとおりです。

概要

ペアローンとは、主に夫婦がそれぞれローン契約を結び、共同で住宅を購入する仕組みで一部の金融機関では親子など同居親族でも利用可能な場合があります。
各自で融資の契約を結ぶため、収入などの基本的な利用条件を2人ともが満たす必要があります。
また、ペアローンを利用した2人は、それぞれが相手の連帯保証人となるのが基本です。
さらに、金融機関によっては申し込みの要件が別途設定されることがあります。
ある銀行のペアローンでは、希望の借入額が合計500万円以上で、契約者となる2人の関係が夫婦か1親等であるなど、いくつかの要件を満たさなくてはなりません。
一般的な利用方法だけでなく、金融機関ごとの要件もよく確認しましょう。

特徴

ペアローンの特徴は、ともに利用した2人がそれぞれ融資の契約者となることです。
融資を受けたあとは、各自がそれぞれで返済をおこないます。
また、契約者となる2人は、どちらも団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。
さらに、購入した家は共有名義になり、融資を受けた2人がどちらも権利者となります。
各自がどれだけの権利を得るかは、購入時の負担金額によって決まります。
以上の特徴は、ほかのローンにはないものです。
特徴をしっかり把握するため、条件が似ているほかのローンとの違いもあわせて確認することをおすすめします。

ほかのローンとの違い

ペアローンと条件が似ているものに、収入合算型の住宅ローンがあります。
収入合算型の住宅ローンとは、借り入れの申し込みにあたり、親族の収入を合算できるものです。
2人分の収入で審査を受ける点はペアローンと同じです。
しかし、収入を合算した2人がそれぞれで融資の契約を結ぶわけではありません。
契約を結ぶのは借り入れを申し込んだ方のみであり、収入を合算した親族は連帯保証人になります。
また、団信に加入するのも契約者のみであり、連帯保証人となる親族は対象とされません。
このように2人分の収入で利用する点は同じでも、特徴にはいくつか違いがあるため、混同しないように注意しましょう。

ペアローンで家を購入するときのメリット

ペアローンで家を購入するときのメリットは、以下のとおりです。

借入額が高くなる

家の購入にペアローンを使う主なメリットは、借入額が高くなることです。
契約者となる2人が自分の収入に見合った金額をそれぞれ借りられるため、資金に余裕が生まれ、購入する家の選択肢を増やせます。
収入合算型の住宅ローンも、単独名義で融資を受けるときより高額を借りられる点は同じです。
しかし、合算できる収入には限度があるため、思ったほど借入額を増やせないおそれがあります。
借入額をできるだけ高くしたいなら、ペアローンのほうが有利です。

住宅ローン控除が増える

住宅ローンで家を購入すると、以後に住宅ローン控除で節税できることがあります。
ペアローンでは2人がそれぞれ融資を受けるため、住宅ローン控除が2人分適用される可能性があります。
通常より節税効果が高まり、少しでもお金を手元に残しやすくなるのは、主なメリットの一つです。

借入条件を調整できる

ペアローンを利用する2人の借入条件は、各自で調整できます。
たとえば、夫婦での借り入れにあたり、高額を借りる夫は固定金利に、借入額が比較的少ない妻は変動金利にするなどの調整が可能です。
それぞれにとって都合の良い条件に調整できると、借り入れの負担を軽減できます。

2人ともが万一の事態に備えられる

先述のとおり、ペアローンを利用する2人はどちらも団信に加入できます。
返済途中でどちらに万一の事態があっても、保険金が下りる可能性があって安心です。
2人分の収入で融資を受けられるローンでも、2人ともが団信に加入できるとは限りません。
団信に1人しか加入できなかったとき、未加入の方に万一のことがあっても、保険金はおりません。
2人ともが団信に加入できるのは、それぞれが融資の契約者となるペアローンのメリットです。

ペアローンで家を購入するときのデメリット・注意点

ペアローンで家を購入するときの主なデメリット・注意点は、以下のとおりです。

デメリット①団信の効果

ペアローンのデメリットは、まず団信の効果がやや弱まってしまうことです。
1人の名義で借り入れしたとき、契約者が返済途中に死亡するなどの事態が起きれば、残債が保険金ですべて清算されます。
残された家族が返済を引き継ぐ必要がなく、以後の生活の負担が軽減されます。
一方、ペアローンの団信で清算されるのは、保険が適用される方の残債だけです。
夫婦でペアローンを利用したのち、返済途中で夫が死亡したケースを考えてみましょう。
このときに保険金で清算されるのは夫の残債だけであり、妻の残債に変化はありません。
夫を亡くす不幸があっても、妻は当初の予定通りに返済を続ける必要があります。
残債の全額が一度に清算されるケースに比べて、団信の効果が限定的なのは気を付けたいデメリットです。

デメリット②借入費用

ペアローンのデメリットの一つに、借入費用の増加が挙げられます。
家の購入にあたって融資を受けるときには、登記費用や司法書士に支払う報酬、印紙代などがかかります。
いずれの費用も、融資の契約1本につき発生する仕組みです。
合計2本の契約を結ぶペアローンでは、単独名義で借り入れするときの2倍の費用がかかり、出費がかさんでしまいます。

デメリット③返済の負担

ペアローンを利用すると高額を借りやすくなり、購入する家の選択肢を増やせる一方で、返済の負担は重くなります。
ともに借り入れした2人がそれぞれで返済をおこなうため、世帯全体で出費がかさみます。
いくら夫婦が共働きなどで収入が高くとも、月々の返済で出費がかさむようでは、家計が苦しくなりかねません。
また、減収や失業などで収入が減ると、返済が行き詰まるリスクも懸念されます。

注意点

先述のとおり、ペアローンの団信で清算されるのは、死亡などにより保険が適用される方の残債だけです。
残された方の残債に変化はありませんが、自分が仕事を続けている限りは、以後の返済に問題はないように思えるかもしれません。
しかし、配偶者など身近な相手が亡くなると、以前のような生活を送れないおそれがあります。
小さな子どもがいる共働きの夫婦でどちらかが亡くなると、残された方は1人で子どもの面倒を見なくてはなりません。
以前と同じように働けなくなって収入が減ると、返済が行き詰まるリスクが出てきます。
万一の事態が起きたあとに自分の返済を続けるうえでは、団信以外の生命保険に個人で加入しておくなど、ほかにも備えがあったほうが安心です。
個人で対策を講じれば備えがより手厚くなり、万一のときに家計が破綻するリスクを下げられます。

まとめ

家の購入に使えるペアローンとは、収入を得ている同居親族と2人で利用するもので、融資の契約者が2人になったり、各自で団信に加入したりするのが特徴です。
メリットには、借入額が高くなる、住宅ローン控除が増える、借入条件を各自で調整できる、2人ともが万一の事態に備えられるなどがあります。
デメリットは団信の効果が弱まったり、借入費用がかさんだりすること、注意点は万一の事態に個人でも備えておきたいことです。