住み替え時のつなぎ融資について！メリットと注意点も解説

マイホームの住み替えを検討しているなかで、「自宅が売れる前に理想の新居を見つけてしまったけれど、購入資金をどうやって準備すればいいのか」とお悩みではありませんか。
売却代金を受け取る前に新居の購入を先行させたい場合、一時的な資金不足が原因でせっかくの好条件な物件を泣く泣く諦めなければならないのは、悔しいですよね。
本記事では、そのような資金ギャップの悩みをスムーズに解決できる「住み替えにおけるつなぎ融資」の仕組みや必要となるケース、メリットとデメリットについて解説します。
仮住まいの手間を省き、納得のいくマイホームへの住み替えを成功させたい方は、ぜひご参考になさってくださいね。

つなぎ融資とは？

住み替えのつなぎ融資を検討するにあたり最初におさえるべきポイントがあり、それには主に資金確保の仕組みや住宅ローンとの違いがあります。
まずは、つなぎ融資の基礎知識や選ばれる理由について解説します。

つなぎ融資の基本と仕組み

つなぎ融資は、旧居の売却代金を受け取る前に、新居の購入資金を一時的に補う借り入れ方法です。
売却予定があっても、契約時の手付金や登記費用などは先に必要になることがあります。
しかし、入金日と決済日がずれると、手元資金だけで支払う負担が大きくなりやすいでしょう。
そこで、短期間だけ資金を借り、売却と購入の間に生じる資金の空白をつなぎます。
利用できれば売却代金を待たずに手続きを進めやすく、自己資金を残しながら住み替えを考えられます。
引っ越し後の生活費にも配慮しやすい点が、つなぎ融資の大きな役割です。

住宅ローンとの違い

つなぎ融資は、長期間にわたり毎月返済していく住宅ローンとは、借り入れ期間や返済方法が異なります。
一般的には1か月～1年ほどの短期利用で、借り入れ中は利息を支払い、元金は売却代金などで一括返済します。
そのため、住宅ローンと同じ感覚で考えると、返済時期や費用の見通しにずれが出るでしょう。
また、短期融資のため住宅ローン控除の対象外となる点にも注意が必要です。
金利や事務手数料、利用できる金額は金融機関ごとに違います。
利用前には、返済期日と総費用を整理し、新居購入費とは分けて確認しておきましょう。

住み替えで選ばれる理由

住み替えでつなぎ融資が選ばれるのは、新居を先に購入しやすくなり、家族の予定に合わせやすいためです。
子どもの入学や転勤などで引っ越し時期が決まっている場合、旧居の売却完了を待つだけでは間に合わないことがあります。
そこで資金を一時的に確保できれば、先に新居へ移り、旧居は空室にして売却活動を進められます。
空室なら内覧日程を調整しやすく、室内も見てもらいやすい状態に整えられるでしょう。
さらに、注文住宅では土地代や着工金など、段階的な支払いにも役立ちます。
資金の流れを整えることで、住み替えの選択肢を保ちやすくなります。

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つなぎ融資が必要になるケース

前章では、つなぎ融資の基本的な仕組みについて述べましたが、実際にどのような場面で必要になるのか気になりますよね。
ここでは、住み替えでつなぎ融資が必要となるケースについて解説します。

新居購入が先行する場合

新居の購入が先行する場合は、旧居の売却代金が入る前に、手付金や決済資金を用意する必要があります。
希望の学区や駅近など、ご家族の条件に合う物件が見つかったときは、早めに契約へ進みたい場面もあるでしょう。
一方で、買い先行は仮住まいを避けやすい反面、先にまとまった資金を準備しなければなりません。
旧居の売却が完了していない段階では、入金予定があっても使える現金は限られます。
この時期のずれが、住み替えで起こりやすい資金不足の原因です。
つなぎ融資を利用すれば、新居の購入手続きを止めずに進めやすくなります。

抵当権抹消が遅れる場合

住宅ローンが残る旧居を売却する場合、買主へ引渡すまでに住宅ローンを完済し、抵当権を抹消する必要があります。
抵当権とは、返済が滞った際に金融機関が物件から資金を回収できる権利のことです。
売却代金で住宅ローンを完済できれば、抵当権を外して買主へ引き渡せます。
一方で、売却代金を返済に充てても残債が残る場合は、つなぎ融資ではなく住み替えローンなどを検討するケースもあるのです。
つなぎ融資は、主に新居購入が先行して売却代金を受け取る前に資金が必要な場面で活用されます。
司法書士や金融機関と日程を共有し、完済資金や書類の準備を早めに確認しておくことが大切です。

自己資金が不足する場合

自己資金だけでは支払いが足りない場合も、つなぎ融資は住み替えの計画を支える方法になります。
住み替えでは物件価格だけでなく、登記費用や仲介手数料、引っ越し費用なども必要です。
さらに、新居と旧居の費用が同じ時期に重なると、想定より手元資金が減りやすくなります。
そこで、つなぎ融資を活用すれば、必要な支払いを一時的に補い、住み替えの流れを保ちやすいでしょう。
ただし、金利や手数料は発生するため、借り入れ額は必要な範囲に抑える意識が欠かせません。
売却活動の進み具合と返済予定日を確認し、予備費も残しておきましょう。

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つなぎ融資を利用するメリットとデメリット

ここまで、つなぎ融資が必要な具体的な場面を解説しましたが、利用するメリットや注意点などもしっかりとおさえておきましょう。
最後に、つなぎ融資のメリットとデメリット、そして利用判断のポイントについて解説します。

得られる主なメリット

つなぎ融資の大きなメリットは、旧居の売却を待たずに新居購入へ進めるため、仮住まいを省きやすい点です。
仮住まいが不要になれば、家賃や初期費用にくわえ、2回分の引っ越し費用を抑えられます。
また、子どもの入学や転勤など時期が決まっている場合でも、暮らしの予定を立てやすくなるでしょう。
希望条件に合う物件が見つかった際、資金の準備が整っていれば購入の機会を逃しにくくなります。
新居へ先に移ると旧居を空室にでき、内覧の日程調整や室内の見せ方も整えやすくなります。

注意すべきデメリット

一方で、つなぎ融資には利息や事務手数料、印紙代などの費用がかかる点に注意が必要です。
短期利用で無担保となることも多く、一般的な住宅ローンより金利が高めに設定される場合があります。
そのため、借り入れ額が大きくなるほど負担も増えやすく、本当に必要な金額だけを借りる姿勢が大切です。
また、返済期間が短く、売却代金などの入金に合わせて元金を一括返済する計画が求められます。
もし返済期日に間に合わない場合、追加手続きや遅延損害金が発生する可能性もあるでしょう。
住宅ローン控除の対象外となる点や、扱う金融機関が限られる点も確認しておきましょう。

利用を判断するポイント

つなぎ融資を利用するかどうかは、得られるメリットと必要な費用を並べて考えると整理しやすくなります。
仮住まいの家賃や初期費用、2回分の引っ越し費用と、融資の利息や手数料を比較してみましょう。
費用だけでなく、引っ越し回数や子どもの通学、ご家族の生活予定も含めて見ることが大切です。
そのうえで、旧居の売却予定価格や販売期間を確認し、返済期日に合わせた計画を立ててください。
手元資金を使い切らず、予備費を残しておくことも落ち着いて進めるうえで役立ちます。
迷う場合は複数の資金案を作り、早めに専門家へ相談しながら選びましょう。

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まとめ

つなぎ融資とは、旧居の売却代金を受け取る前に新居の購入資金を一時的に借りる制度で、住宅ローンとは金利や返済方法が異なります。
新居購入が先行して手付金が必要な場合や、旧居の抵当権抹消が遅れる場合、自己資金が不足する場面などで役立ちます。
仮住まいや2回分の引っ越し費用を省けるメリットと、金利や手数料の負担を比較し、無理のない資金計画を立てましょう。